房贷合同要变？房贷利率全面转换为LPR于明年3月份起实施

风来时狂放

这一年，关于房贷利率上调的新闻频频成为新闻热点。就在前两天，央行公布了“存量房贷”的利率政策。




自2020年起，将全面从“贷款基准利率上浮模式”转换为“LPR利率加点模式”【市场报价利率（LPR）+银行基点(BP)】。






（官网截图）




其实，小探也每个月都会整理最新的利率，从8月份LPR利率发布以来，1年期LPR调整了3次，5年期LPR调整了1次。对于购房者来说，利率的任何涨动，都足以伤筋动骨。那这次的公告出来又意味着什么呢？




有什么影响？




这次的政策是针对存量浮动利率贷款（非LPR)的人，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）的人。




自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。




简单来说，对于新购房者，可直接选择LPR加点模式，主要就是LPR利率每月都会调整或者不变，那么在不同月份买房，利率可能就存在很大差异。




其次，市场在变，未来房贷利率，每年都能调整1次。根据央行公告，个人商业性住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。






图|摄图网




要如何选择？




这次央行给房贷一族两个选择，一个是固定利率，还有“LPR+银行加点”利率，到底选择哪个更划算呢？




“LPR+银行加点”利率





同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。




举个例子，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。




通俗点说，浮动利率的好处就是，只要市场降息，那么房贷利率也会跟着降，当然LPR是可能上升也可能下降的，那你的房贷利率也是可能上升也或者下降。




固定利率




公告表明，如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。




就是说选择固定利率，不受LPR利率的影响，是升是降都跟你没有关系了。但未来的市场如果是长期涨息的，那么维持一个固定的房贷利率是比较好的。




其实这两种方式，是看不出来那个更好的，因为房贷利率是变化的，还不能预测。需要注意的是，借款的人只有一个选择权，转换之后不能更改。




当然，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。




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