楼市金九，我们要不要提前还贷？

arrarpetahack

这个问题，我记得之前的文章写过，当然结论比较粗糙：如果你手头的钱没有更好的去处，不如提前还了，这样还能节省很多银行的利息。以等额本息贷款80万为例，贷款期30年，则每月还款3900元，其中本金1100元，利息2800元。



每个月雷打不动，支付银行利息就有2800元，是芜湖职工平均薪资水平的一半多，日均93元。80万买什么样理财组合产品，才能每天挣到100元的利息呢？每天100元，一年为3.65万元，除以80万的本金，投资收益率为4.56%，也就是说，只要你购买的理财产品年化收益率超过4.6%，就可以实现这个目标。
4.6%的收益率，市场上应该会有很多金融产品可以实现。但问题来了，这种左口袋进，右口袋出的游戏，对个人来说，没有实质性的意义，还搭进去了精力（没有一定的金融观念和理财知识，也很难找到这种平衡）。换言之，这80万放在手里这样投资，并没有发挥多大的价值，还不如提前还了，省的费脑子。
综合来看，提不提前还贷，实际上取决于房贷利率与投资收益率平衡点，以及个人的理财能力和水平。



眼下，银行利率已经很友好了，加上只有2成的首付比例，应该说这是高杠杆最好的时代。20万就能买到100万的房子，每月还款4000元，房子不图大。芜湖主城区1.3万房价测算，100万大概也就买个80平的两房，妥妥的刚需。条件再好一点，首付往上提一提，提到50万，贷款80万，100平方的小三房也是稳稳的。
问题是，如何把20万首付提高到50万？基本有两种方式，一种靠个人，就是通常所说的借用6个荷包凑齐；另外一种靠政府，依靠地方的购房补贴政策。要论区别，前一种行为是前置，后一种是补充。显然，前者效果更直接，因为如果首付凑不齐，购房合同就签不了，政府后续的一系列优惠补助政策也就享受不到。
可以说，这是现在各种救市政策被卡住的一个关键点。不是政策不到位，而是首付到不了位。



由此，我们再推导一次，为什么芜湖的改善房卖得比较好，因为楼市上的刚需被首付款卡住了，只要改善不缺产品，改善就不缺钱。
但是，刚需又是楼市真正的需求方，这一部分群体不被激活，楼市怎么能活？那么，所有的救市行为就不会奏效。因此，鱼眼分析认为：目前所有的救市行为都是一个个动作聚势，官方媒体称之为筑底。
实际上，这个时间也是老百姓收集各种钱包的关键期，毕竟过去的两年韭菜割得太猛了，被割的韭菜现在正准备提前还贷，根本没想二次购房。如果未来的大环境有比较好的改善，假以时日，楼市回归常态就不是指日可待了。