降息了！方式少见，楼市迎来重要利好

sanasnoz

今天（8月22日），全国银行间同业拆借中心公布的最新数据显示：1年期LPR是3.65%，较上月下调5个基点，5年期LPR是4.3%，较上月下调15个基点。


可能大家还不太了解LPR，我解释一下。


LPR全称是贷款市场报价利率，银行发放贷款的时候都是参照LPR来定价。也就是说LPR相当于贷款基准利率，LPR下调意味着银行贷款利率会下调。


LPR分为1年期和5年期，1年期LPR被称为实体经济的贷款利率，5年期LPR被称为楼市基准利率。


1、1年期LPR下调，意味着企业贷、消费贷利率也将下调。此前银行抵押经营贷利率最低能做到3.7%，此次降息后最低能做到3.65%。


2、5年期LPR下调，意味着房贷利率将下调。此次房贷利率下调与此前各地琳琅满目的房贷利率下降不同的是，此次房贷利率下降不仅对新购买者有效，对已购买者也有效。


一般在房贷全同上，我们的利率确定方式是：房贷利率=LPR+基点


基点会固定不变，而LPR是浮动，也就是说LPR下调后存量的房贷利率会跟着下调。


但对已购买者来说需要注意，这次的降息对于房贷的影响在明年1月1日才会体现，因为合同约定的房贷利率一般是每年1月1日才会调整。





此次LPR下调最大的看点是5年期LPR下调的幅度远大于1年期LPR，由于5年期LPR被视为房贷基准利率，说明对楼市额外偏好。


我们可以算一笔账：如果房贷金额是100万，贷款30年，等额本息，此次5年期下调15个基点后，月供将少还88元。


此次LPR下调再次我们，往远的看，市场利率持续走低是趋势，房贷利率也会跟着走低。


央行公布的最新数据显示：截至今年6月份，个人房贷利率是4.62%，相比去年12月下降1.01%，在所有贷款利率中降幅最大。


而且房贷利率开始低于一般贷款利率，信号意味强烈。而在去年12月份，情况则是相反，当时一般贷款利率是5.19%，房贷利率是5.63%，这说明支持购房时代再次来临。





长期来看，房贷利率必然会下调，短期看房贷利率也将大概率下调。主要原因，一是稳增长下，市场利率会降低，房贷利率也将跟着降。二是房贷作为最有优质的贷款，有下调的空间。


1、住户存款增速明显高于住房贷款增速。说明存的钱比借的钱增得多，市场上的钱是充裕的，甚至是过剩，供大于求，利率会下降。












2、房贷是优质的资产，在所有贷款中违约率最低。个人按揭贷款不良率长期维持在0.3%左右，显著低于制造业、批发零售业、信息传输计算机服务和软件业等行业的不良率。


但现实情况是，因为楼市调控需要，房贷利率往往偏高，甚至高于制造业、批发零售业等贷款利率。


以房产经营贷为例，此前银行最低能做到3.7%，但房贷同样也是以房子作为抵押，利率却达到4.62%，两者之间的差距就是房贷利率下调的空间。


当然短期还做不到，但如果把时间拉长，考虑到人口老龄化、城镇化进入后半期，房贷利率维持在低位并走低是大概率事件，对于购买者来说你的还贷成本也将降低。


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