离谱！二季度房地产贷款-1105亿元，多少人提前还贷了

sanasnoz

8月22日央行使出大招，调整贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，5年期再降15个基点！
动作很明显，就是要加大对楼市的支持力度，拉动经济回暖。
而且细心的朋友应该还记得，其实在5月15日，央行就调整过房贷利率的下限。
房贷利率还可以在5年期LPR的前提下下调20个基点，也就是理论上在不打折的情况下，最低能做到4.10%。
拉长周期来看，房贷利率确实处于下降通道，而且最新的这个利率水平也的确是创下了历史新低！
“首套房贷款利率降这么多，对比之下，越来越觉得自己的利率高”，基于此，很多人开始考虑到底要不要提前还贷？



“不要随便提前还房贷”！这曾是公认的楼市常识。
毕竟房贷能帮你用明天贬值的钱，还今天负的债。抵御通胀，以时间换空间，最有效。
但这一常识似乎正在被打破。
很多人都发现，今年身边选择“提前还款”的人越来越多，尤其是自住非投资的购房者！
而这也恰恰和一份“2022年二季度金融机构贷款投向统计报告”不谋而合！
报告中出现2个关键词：-1105亿！房地产新增贷款罕见下跌！



1、截止今年上半年，各类房地产贷款余额，共增长6685亿元，占新增贷款比重大幅下降；二季度各类房贷不仅没有增长，反而下降了1105亿元，新增贷款为-1105亿元；
2、个人房贷方面，一季度仅增长5200亿，明显放缓；二季度，个人房贷只增长了200亿，急剧骤降！
为什么说是急剧骤降？因为在正常情况下全国每季度新增个人房贷在8500亿左右，一季度可以冲到1.2万亿以上。
个人房贷急剧下降，接近于零增长，不仅仅是因为今年以来市场低迷，销量不及往年，更重要的原因，还因为大量贷款者正在提前还贷！



为什么会有这么多人选择提前还贷？
首先，大家的房贷利率大概率处于历史高位。
就拿后台粉丝留言来说，当时他摇号时，贷款银行对外一致口径：首套利率5.85%，二套利率6%。
而现在，西安新房摇号基本上首套利率4.35%-4.8%，二套也只有5.15%。
时隔4个月，首套房贷利率就能差整整1%，100个bp！
这意味着假如等额本息30年，每100万的贷款额，5.9%利率每月还款5899元，4.8%利率每月还款5246元。
换算下来，每100万贷款额，一年就要多还7836元，这还是在不加基点的情况下。
其次，现在的无风险投资品，比如国债、银行存款、货币基金的收益也只有1.6~2.75%，像有风险的银行理财产品也就3.5%左右的收益，且越来越低还不保本。
也就是说，现在无风险的稳健投资收益根本跑不赢房贷的利息。
所以一方面找不到稳健的理财渠道，大家就想降低借款金额、提前还贷了。
确实，肉眼可见的“还贷差”让业主们都在想尽办法排队，预约，等上大半年的时间，不惜赔上违约金，也要提前还房贷！
根据“北京青年报”报道，因为提前还房贷的人数过多，北京一家银行门口大排长龙，就连银行的客户经理也觉得不可思议。
客户经理说，今年选择提前还贷的数量相比往年整体增长了20%，有的网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。
其中一家支行单月提前还款金额高达8000万元。
可见提前还贷还真的不是大家嘴巴嚷嚷，而是实实在在的行动中。






提前还房贷，真的万无一失么？
虽然从眼前利益来看，提前还款性价比很高，但实际情况是，一旦大放水，提前还款的人，反而可能要吃亏。
因为偏偏，今年注定是货币宽松的年份。
央行接连降准降息，金融政策越发宽松。这都意味着，金融信贷政策在鼓励你借钱、花钱，而不是鼓励你存钱、还债。
从宏观经济层面来看，货币在超发，通货在膨胀。钱越来越不值钱，但有房贷在，你的负债就已经固定。房贷负债的成本，会随着时间增加而减少。
更何况，提前还款等于消耗了手头的现金，看似每个月还款减少了，实际上抵御风险的能力反而很可能变差了。
但是！
每个人的情况不同，说到底要不要提前还贷还是要根据你自身情况做选择，而不是一概而论！
值得注意的是，提前还贷划算与否，主要还是和贷款偿还方式、剩余年限和房贷利率有关。
一种是缩短还款期限，每月还款额保持不变；一种是不缩短还款期限，每月还款额减少，也就是等额本息+等额本金。
前者的优点是能比后者节省更多利息钱；后者的优点是可以减轻每月的还贷压力。
如果等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，该支付的利息都差不多支付完了，再考虑提前还款意义并不大，那就更加没有提前还款的必要了。



我们反复强调，因为重定价规则的存在，大部分人要等到重定价日以后，才能享受最新利率。一般情况下，重定价日，都是放款日或者1月1日。
也就是说，今年才放款购房者，很可能要等到明年才能享受到利率下调。短期内，还贷压力不会有任何改变。
坦白讲，央行如果能出台更多的利好政策，尤其是存量贷款，这是大家最期待的！
还记得2008年金融危机时，央行就曾针对存量贷款打过折。首套房最低可以享受基准利率7折，最低首付比例2成，这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。
或许再次迎来“存量房利率打折”时代，也不无可能。