鸿泰鼎石：细究个贷不良的主要成因

清蒸时蔬

我们都知道不良信贷资产是指银行在经营、业务往来之中很难收回或无法收回的贷款款项，并且与很难收回或者无法收回的利息一起构成了银行的不良债权，个贷不良资产完整地来说就是个人信贷不良资产，自然就是除企业等之外的个人在经济社会中与银行业务往来时，使银行产生的属于个人的不良贷款。
鸿泰鼎石资产管理公司业务能力突出，业务范围广，就个人不领资产处置来说颇有发言权。鸿泰鼎石认为其实个人信贷不良资产的成因有很多方面，但是结合目前社会背景与实际生活来讲，表现最为突出的原因有三。

各行业竞争激烈，业务发展不够精准。竞争在市场上永远是个中心话题，在金融领域也不例外。各金融机构竞争激烈，不仅金融机构内部之间的竞争，更表现为与外部机构的双向竞争。尤其在业务竞争方面，个人信贷产品逐渐有着同质化倾向，容易导致部分同行之间的恶性竞争。随之带来的是为了追求短期利润以及相应提成，行业间盲目扩张业务规模，降低客户的准入门槛，采取宽松授信政策等情况层出不穷。这种情况有个直接的恶劣结果—客户过度授信、普遍资质偏差甚至获取多家授信。业务发展不够精准方面最直接的表现是创新业务在出台时为了争取有所发展，并未考虑先前已经习惯传统金融机构服务不到位的市场需要有一个自然的过渡，会出现不成熟的风险把控体系，容易遭受不良资产管理带来的不小压力。

风险管理类人才的匮乏。金融市场始终脱离不了“风险”二字，新时代的发展，风险防控更甚，倘若没有专业的风险管理及防控类的人才亦或是此类人才未能与时俱进，这同样无法有效识别和管理业务往来中新的风险点，前端未能控制好，就会造成后端不良资产的增长。并且更为“致命”的是风险具有一定滞后性，这就为后续个贷不良产生埋下了伏笔。
信用体系有待健全。这点不难想到。早在之前国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要》就有提到信用服务市场不发达，服务体系不成熟。基于这种社会条件，对客户进行风险评估数据不够完备，相关资料也不够整合，需要建立完善更具支撑性的核心征信体系，更多人认为失信的成本远低于效益，不少人因利益驱使而失信。

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