关于楼市，央妈的这一次出手，大家真该高兴

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最近，因为媒体报道说“二手房停贷”，银行都纷纷出来辟谣了，说：目前仍在正常受理贷款申请、放款，并不存在停贷。
虽然，银行都出来辟谣了，但是网上还是有很多网友说放贷慢、利息涨了。
像以前，中介普遍说30天放款，现在基本都是统一口径：100天。
之前利息4%多，现在各大行利息都有提高，甚至有些银行提高到6%以上。



贷款利息上涨、放款周期变长

其实，导致银行放款慢、利息增加的主要原因，就是因为各大银行个人住房贷款额度紧张，

去年，为了避免金融风险，央妈在全球大放水、房价暴涨时发布一个通知：《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，给各大银行贷款设置了两条红线，即：房地产贷款余额占比上限、个人住房贷款余额占比上限。
大型银行：房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.5%；中型银行是27.5%和20%；小型银行分别为22.5%和17.5%；县域农信合作社分别是17.5%和12.5%；村镇银行为12.5%和7.5%。

说白了，国家设置贷款上限了，银行如果还有剩余可以继续放出去，如果没有剩余，想要放款，就得先收回原来放出去的款项。
但是，原来放出去的款项基数又比较小，收回来的钱跟现在要放出去的钱不成比例。
举个例子，以前一套房均价2万，100方的房子3成首付贷70万，如果买家30年还款，每月回款也就5000块左右。如今一套房400万，3成首付后就得一次放贷280万。
想想，要实现当下一个人的放款，就得至少回笼原来500个人的还贷。银行可供借贷的资金少了（但是并不意味着没有了），就只能加高利息把钱贷给优质客户了。



为什么要出手这样的限制

这个问题除了避免金融风险，还有一个解释比较敏感，大家可以从下面的例子理解一下：
假如一开始某只个股深趴时的价格只有10元，最开始能知道牛市来临或者发现它有赚钱机会的人，不是智商120，就是那些大的机构，这个时候进场的成本都普遍偏低，股票占有的社会资金量也不大。
涨到20块时，市场外一些收入比机构户低一点的投资者就开始发现机会了，此时，他们进场的成本开始高了一些。
等到涨到30块一股时，中等收入群体也开始躁动纷纷进场，这一部分群体的收入相对较低，因为成本更高，可以接盘的资金量不大。
好在上面两档参与的人多数都不打算抛售，市场也没啥太大风险，只是因为中等收入群体参与的资金量小，上涨的幅度可能没有那么大了。
但是，如果这个时候能有加杠杆购买的机会，上涨的幅度就会十分惊人。外加一部分前期参与的人突然又跟着加大投入，这个时候暴涨是很正常的。
暴涨后，股价涨到50块时，场外扫地的大妈都按耐不住进场的冲动了，中下游群体资金量更少，接盘能力更弱，如果让这群人来接盘，不用讲，他们接不住，被一层一层推上去的泡沫肯定会破。



如果泡沫破灭了，这个问题就很头大，比方说这个股票里的钱看似大头都是机构出资，但实际上都是没有参与进来的普通民众的钱。
一旦泡沫破了，钱蒸发了，大家就开始大面积抛售，最后企业破产、人口失业、家破人亡……
这个可以去看看我之前写的另一个文章：
【这一次，美联储真的害怕了！发出强烈的信号，到底意味着什么？ - 今日头条】https://m.toutiao.com/is/eb9kCFP/
（因为手机写文，没办法发链接，大家可以复制搜索去查看哦[呲牙]）



既然盘子崩不得，现在中下游资金量太小、接盘能力太差，怎么办？

既然泡沫风险太大了，那就干脆把游戏门槛抬高，想办法控制大家进场，让大家先尽量少接盘，都把钱拿去搞搞实业，努力积累资金，大家手上有钱了，就不用担心大家接盘能力差，有泡沫破了的风险了。



为什么那么肯定大家一定会赚钱后再来接盘，说白了目前10年，不用讲，大家继续保持房价会一直涨下去的共识不会丢。
当然，让大家转变方向、去实体经济先玩，还有一大好处：只要实业搞上来了，整个经济也会跟着走向真正的繁荣！



顺便说一句，为什么咱们领导调控房价若干年，房价似乎只涨不跌？

正常来说，高物价必然会降低需求。喊了这么多年的房住不炒，搞土地高竞价，按理来说大家会减少需求，房价一直涨的原因就是：偏偏土地这玩意是稀缺资源。
举个例子：假如生产商的面包机搞竞价，开面包店的老板会不会高价抢购？没可能，因为面包机不是稀缺资源，此厂不售，大不了换别家。
市场上的消费品也是如此，假如买一件普通的品牌服装，报价过高，买的人相对就会减少。但是，如果品牌商搞出个限量版，供给少了，需求多了，价格就上去了。这就像过去总有不少人为抢几个限量版鞋子大打出手一样。



除了稀缺性，还有一个原因就是：狼多肉少

以前，城市没什么外来人口，大家对城里土地需求不大，城里的房子在十几年前都是滞销品，满大街销售员求着人看房。
后来，随着城市化推进，大批农村人口向城市迁徙，人口多了需求就大了，但供给却没有跟上，于是，狼多肉少，价格就被需求推上去了。
其实，如果仅仅靠普通人，也不可能把房价推的这么高，关键里面还有看到商机的少数聪明人。像炒房客，就是看懂了土地供给的稀缺性，和城市迁徙、老百姓对房屋的需求后，才开始大面积迸发的。
说白了，这些人就是抢占了后来者的资源。
所以，前几年国家发现这个问题的严重性后，就开始对家庭限制购房。可是没想到，人在贪婪下智商能爆棚到极致，炒房客们就搞出了个离婚买房，搞得一些智商不高的人也跟着学会了这一套。
结果，正儿八经的炒房客是为了赚钱离婚不离家，而学了半吊子本事的普通人，就真离了。



说白了，房价一直涨的共识不破，大家继续玩房子的游戏就不会终结。而且事实上，几乎没几个人希望这个共识消失，因为消失后带来的风险太大太大！
所以，这些年大家常看到这种现象：买房子的人多了、搞企业的人少了；买房贷款容易、开公司搞钱难；银行贷款给买房者更放心………

【作者简介】：
万子婳，学者，一位热爱读书、经济、金融、历史的80后
感谢您的阅读，如能转发，甚幸！
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就放荡不羁就h

为什么房产税伽空置税难推行！

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现在有房的基本是好几套，没房的买一套都难

清风吹袭断

停贷是不可能的。银行不傻，刚需增量，改善推动，市场还是动态的，只是分化严重了。谁敢说自己的房子50年不变？可能5～10年就会变，居住的改善是生活的重要內容。

侬去斯

说的很有道理

清风吹袭断

贷款时间太长了 应该压缩到10年内 [灵光一闪]

楚一帆

房价涨起来

度素告

这都要看国家的导向

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流水不好不给贷款，是限贷

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说的不错。