全网统一ID：诊保岛
复星联合的妈咪保贝自问世以来，一直是少儿重疾险的首选。到了新规定义下的妈咪保贝新生版，在少儿重疾险中更是一枝独秀。
然而，最近新出的一款少儿重疾险，似乎要打破这一观念，那就是富德生命的惠宝保少儿重大疾病保险。
惠宝保是一款重疾分组多次赔付的定期重疾险，好多人在推荐这款少儿重疾险。但是经过分析发现，这款产品除了保费比妈咪保贝新生版便宜了一些之外，并没有什么优势，要说它能替代妈咪保贝新生版，不太可能。
我们来分析下这两款重疾险，看看惠宝保能否接过少儿重疾险大旗。
[size=1.176em]一、保障责任对比
先来看下妈咪保贝新生版和惠宝保的对比图。
zhanghb2008@诊保岛
图中可以看出，妈咪保贝新生版的优势依然明显，除了重疾额外赔付、中症多赔10%以外，惠宝保完全不是妈咪保贝新生版的对手。
首先，从保险期间来看，惠宝保不能投保终身，而妈咪保贝新生版的选择更加丰富。在终身保障上，惠宝保完败。
那么我们以50万保额保障30年缴费20年为例，重点比较一下少儿定期重疾哪个更为划算。
[size=1.176em]二、少儿定期重疾险比较
1、少儿特疾比较
既然是少儿重疾险，那么少儿特疾依然是其最大的卖点。对于少儿特疾来说，最最重要的是病种覆盖情况，如果没有覆盖少儿高发的重疾病种，那么就算是赔付比例再高，也只是空中楼阁。
经仔细分析对比两款重疾险的少儿特疾病种，高发的20种少儿特疾中，惠宝保覆盖了15种，妈咪保贝17种。病种缺失是重疾险的通病，要看缺失了多少，缺失的病种是否高发。惠宝保缺失病种包括脑部恶性肿瘤和I型糖尿病，这两个病种会影响到很多人。综合来看，妈咪保贝新生版的病种覆盖是最全的。
另外，惠宝保的少儿特疾只保到25岁，如果10岁孩子买30年保障，那么保单的后15年是没有少儿特疾保障的！这是重大缺陷，且投保越晚，没有保障的时间越长。而妈咪保贝新生版要好很多，无论哪个年龄阶段投保，都能保30年。
从病种覆盖和保障年限方面来说，妈咪保贝新生版完胜。
好几（十）年没有保障，这怎么行？
2、中轻症保障比较
重疾规范规定的28种重疾病种是每个重疾险必有的，而且占了理赔的95%以上。大部分保险产品的重疾病种都超过100种，基本囊括了所能见到的所有重疾病种。有的重疾病种也是加进去凑数的，例如埃博拉病毒感染。因此重疾病种数量比较意义不大，而中轻症病种则不然，很多保险在中轻症病种上偷工减料。
惠宝保的中轻症病种加起来有52种，而妈咪保贝新生版有76种，不仅数量上差很多，而且惠宝保还有很多缺失病种和定义严格病种。比如没有听力严重受损、人工耳蜗植入术、角膜移植、视力严重受损等病种缺失，病种定义里没有了脑囊肿、脑血管瘤等疾病，对于早期肝硬化也限制在病毒性肝炎导致的肝硬化。
惠宝保虽然轻中症累计可以赔7次，但是病种缺失和定义严格却让赔付不那么容易获得。
相对于病种多样的妈咪保贝新生版，惠宝保在中轻症保障上要差很多。
3、其他保障比较
首先，惠宝保没有智能核保和人工核保。智能核保和人工核保早已经是重疾险的标配，惠宝保居然没有！这个有点low了吧。虽然小儿的健康问题不多，但是也有一些少儿在出生时有一些小的问题。没有智能核保和人工核保，有任何问题的投保人可能就无法投保了。
其次，惠宝保的重疾分组赔付且不合理。虽然是多次赔付，但是分组了之后赔付概率大大降低了。虽然惠宝保重疾和轻症赔付次数多，但是对于保30年的少儿来说，患重疾的概率本来就不高，多次重疾的概率就更低了，其实多次赔付的作用不大。
[size=1.176em]三、怎么选择划算
从分析结果来看，给孩子投保重疾险，还是建议优先选择妈咪保贝新生版保终身。如果实在预算有限，那就先保定期30年，以后有预算了再调整。
从病种覆盖和保障年限来说，对于定期30年保障的少儿重疾险，妈咪宝贝新生版的保障依然优于惠宝保。惠宝保虽然价格便宜些，一年也就便宜了几十块钱，但是在少儿特疾、中轻症方面的保障远不如妈咪宝贝新生版。
少儿定期重疾险，妈咪保贝的地位仍然不可撼动。惠宝保如果想接过大旗，富德生命还要在病种等各方面进行优化调整，推出更好的产品，才能与妈咪保贝新生版站在同一高度竞争。
当然，在某些特定情况下，惠宝保还是有优势。举个例子，满三岁不足四岁、出生体重在2.25到2.5公斤，这种情况暂时无法投保妈咪保贝新生版，如果能够接受部分病种缺失，可以考虑惠宝保，也可以一年后（满四岁）投保妈咪保贝。
看了本文，如果你有任何疑问，或了解更多信息，zhanghb2008详聊。
全网统一ID：诊保岛 | 
扫码关注官方微信
手机扫描直接访问
发表于 2021-5-17 08:11:25
