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妈咪保贝，全称【复星联合妈咪保贝新生版少儿重大疾病保险】，作为一款网红少儿重疾险，是所有家长给孩子选购时绕不开的一款产品，但是复星联合妈咪保贝这款产品有一个隐藏很深的缺陷，不是很好理解，今天我们来重点讲一下。
一、癌症多次赔付的关键性
重大疾病保险，无论保100种还是200种疾病，癌症始终是最高发、最值得保障的疾病，也是重疾险中最值得的一项保障。重疾险无论是分组多次赔付，还是不分组多次赔付，癌症始终只能赔一次，想要得到癌症方面的保障加强，唯一方法就是附加癌症多次赔付。所以，网红重疾险中，都必含癌症多次赔付。但是目前市场发展越来越复杂，慢慢出现了真假癌症二次赔付。
二、真癌症二次赔付
比如达尔文5号焕新版、 超级玛丽4号、完美人生守护2021，这些都属于“真癌症二次赔付”。保障责任没毛病，只不过这三款产品太贵了而已。复星联合妈咪保贝新生版也有附加癌症2次赔付，而且保费比上面这三款都要便宜很多，很多人以为这样买更划算，其实复星联合妈咪保贝的癌症2次赔付就是最典型的“假癌症二次赔付”。
三、假癌症二次赔付
复星联合的妈咪保贝新生版，只加上癌症二次后，有一个非常大的缺陷：首次重大疾病如果不是癌症，比如严重川崎病，以后再得癌症是不能赔付的，因为合同条款比其他产品多了一项约束，首次非癌症，整个保险合同直接终止。下面是条款截图：
此种情况，达尔文5号焕新版、 超级玛丽4号、完美人生守护2021这些产品都是可以再赔付一次癌症的。
四、连环坑
可能有朋友会问，复星联合的妈咪保贝只附加癌症二次，赔付逻辑上确实有漏洞，那我把重症二次也加上，不就解决了吗？如果你这样认为了，那就等于是为了躲避第一个坑，又跳进了第二个坑。重疾2次和癌症2次都附加后，依然有缺陷。
举例：第一次得了严重川崎病赔了，第二次得了严重哮喘也赔了，两次都不是癌症，那复星联合这款产品整个保单又全部终止了，依然无法得到癌症保障。
如果你认为上面的举例很罕见，那就又错了。癌症2次与重疾2次全附加后，不仅仅是保费贵了很多，而且复星联合的妈咪保贝新生版，重疾2次赔付属于是目前最难赔的，因为条款里有“三同”约束。同一种疾病、同一次医疗行为、同一次意外造成的两种重大疾病，只能赔付一次。
举例：第一次得了肾衰竭赔了，第二次需要换肾不能赔，因为属于同一疾病原因导致的两种重大疾病，只能赔一次。同理，首次急性心肌梗死、第二次冠状动脉搭搭桥术也不能赔。首次肝癌，第二次肝功能衰竭等等这些情况，都无法得到第二次赔付。
五、解决方法
复星联合妈咪保贝最大的隐藏缺陷就是它的附加险，属于假癌症二次，如果你为了弥补这个缺陷加上了重症二次，相当于从一个坑又跳进了另一个坑，环环相套，你还不得不跳。那么唯一正确的选择就是避开它的附加险，只买主险，然后选一款市面上比较好的真癌症多次赔付型产品来组合购买。
写在最后：
复星联合的妈咪保贝是个好产品，但是绝大多数人都买不对，无论旧版本还是新版本，没有深入了解它的赔付逻辑，附加险就很容易选错，希望这篇文章能帮你理清思路，做一个正确的选择。 |
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发表于 2021-5-7 14:57:22
