房贷可能批不下来了？央行发令，24家银行集体响应，买房更难了

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2021年的买房难度，可能是近些年以来最高的。
比如，各大城市的限购、限贷、限售门槛越来越高，传统意义上的“房票”，已经很难再获得。
拿上海来说，在发布的“沪十条”调控新规中明确规定：买房推行积分制。
购房人在认购后，将综合家庭、户籍、拥有的住房状况、5年内在沪购房记录以及在沪缴纳社保五大因素，拥有一个积分；再按照摇号人数比房源多30%的原则，按积分高低排序，选取进入公证摇号选房的人员名单，这几个大项挨个统计下来，分不够的购房者直接被“劝退”。



还有深圳，开创性地推出了二手房参考价，全市3595个小区都要按照二手房参考价来交易，对不少热门小区来说，住建局给出的参考价，几乎相当于市场价的7折。
银行一旦按照参考价房贷，就意味着打掉了房产的金融属性，买家需要支付更多的现金首付，这在无形中会劝退不少购房者。
果不其然，日均网签量呈现递减态势，通过对比二手住房成交参考价格新政前约2500套的周度网签数据，二手住房成交参考价格新政后的单周网签量下降近七成。
而2021年的“高难度”远不止此，就算你跨过重重阻碍，有了购房摇号的资格，凑够了首付，房贷也可能批不下来，这才是最让购房者头疼的事。
4月2日，央媒《经济参考报》发了一个报道，名字叫《涉房资金监管再升级：银行房贷业务将压缩，信贷审批更谨慎》。
文中提及，前段时间，央行召开了全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，在这场会议后，多家上市银行高管在业绩发布会上均表示：将按照监管要求，加快相关涉房贷款调整力度，在贷款投向上严格把关。
比如，建行副行长吕家进说：对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。
交行行长刘珺表示，已经将排查经营贷流入房地产市场作为今年的重点工作持续推进，目前已经采取措施，包括冻结相关用户的额度、提前收回贷款等方式，并将进一步加强个人经营贷的管理。



地区方面，以广东（不含深圳）为例，2020年4月以来，监管共对辖内中资商业银行15.4万笔、合计1771.73亿元经营贷进行全面排查。排查结果显示，其中有21笔、合计5180万元的金额涉嫌违规贷款，折算下来每笔均违规247万元。
而深圳日前召集各大商业银行开会，核查范围主要是2020年5月1日以后发放的1000万元以下普惠口径贷款，以及以个人名义申请的房抵经营贷，重点核查贷款发放前、后三个月内，借款人及其直系亲属、贷款中间人及担保人名下是否存在新增房产、新增房贷。
事实上，压降房贷额度，严查购房流水和资质，严查经营贷流入楼市，央行只要发令，这24家银行“不敢不”把高层的决策落到实处，只能群起响应。
“央妈”的作用，在此时才体现得淋漓尽致。
如果放在平时，银行肯定会对房贷、经营贷“不管不问”，道理很简单，只要牵扯到房产的抵押、按揭，都是银行最优质的业务范畴，与房产有关的信贷资源，已经占据银行体系的半壁江山，也是每家银行发展壮大的“不二法宝”，因为“真香定律”的存在，银行很容易“阳奉阴违”。
但只有央行的严令，才能让银行感到迎面而来的“压力”，因为央行卡着这24家银行存款准备金率、超额准备金率、基础信贷投放、MPA考核指标、涉房贷款考核指标，不压降房贷额度，严查涉房贷款，就意味着在“央妈”那里的地位下降，连基础业务都开展不了。
很多人会问，房贷审批额度下降，房贷利率升高，严查资质、流水、经营贷，会造成什么后果？
答案很简单：房贷审批难度直线上升。
我国的货币分发体系，有一个链条：央行负责制定政策利率（OMO逆回购利率、MLF利率）——传导到银行间市场（DR007）——最终到实体的存贷款利率（LPR）。



也就是说，货币是由央行-银行-购房者实现层层传导的，理解了信贷的传导机制，就能理解购房者面临的是什么样的环境。
央行卡住了基础的货币投放，一方面保持LPR和MLF利率的稳定，缓慢“收水”，另一方面调节货币的流向，给银行规定涉房贷款的“红线”。
银行一边压降房贷的整体额度，提高房贷利率，另一边对购房者的资质、流水、首付来源提出更严格的要求，最终的结果，必然是房贷审批时间延长，甚至停贷、抽贷，导致递上去的房贷申请批不下来。
这些“后果”，如今都已经一一应验。
贝壳研究院近日发布的重点城市主流房贷利率报告显示，3月份60个主流城市首套房贷利率水平较2月份有所增加，平均放款周期也有所延长。
比如，开封、成都、洛阳、惠州四个城市位居60城前列，首套房贷款利率均在6%以上。二套房贷款利率排在前10位的城市除上述四个城市外，还包括无锡、合肥、安庆、绵阳、南充和马鞍山，二套房贷款利率水平也均在6%以上。
从房贷放款周期来看，超过70%的城市平均放款周期较上月延长，其中上海、成都、东莞、广州延长天数超过10天；西安、南京、北京、深圳等城市延长天数在5至10天。
前段时间，建设银行广东分行某信贷业务人士表示：“上周五收到的通知，全广州个人住房按揭0新增。且此0新增并非指的余额不新增，而是暂停按揭状态，一笔都不让投。”
而深圳四大行网点经过核实，得到答案也跟广州基本一致，即：业务没停，暂无额度，处于排队放款阶段。
其他一二线城市的情况也大同小异，尽管3月-4月份“小阳春”房地产成交依然火热，但银行的态度却“冷若冰霜”。
房地产终归是要靠资金、杠杆、信贷资源去撬动的，购房者要看银行的“脸色”，银行要看央行的“眼色”。
当资金逐步抽离，强监管的势头越来越猛烈，各地持续不断地加码调控政策，我们可以肯定的得出一个结论：房价重演2015-2017年的可能性微乎其微。