动真格，楼市资金被“围剿”！你还敢高负债买房？

无人岛屿颈

近日，有网友在微博晒出了一份来源上海的《个人贷款提前收回告知函》，由于被查出信贷资金违规使用，一笔贷款金额为500万元，另一笔近300万元，要求3月底前归还500万贷款全部本息，否则将被起诉并查封资产。








这份“告知函”仿佛一把火点燃了全国，目前北京、上海、深圳、广东已陆续查出多起违规事件。

1、先来科普一下，什么是经营贷

经营贷，是为了解决企业生产经营的资金需求，通过抵押房产获得贷款的业务，其底线是不能用于楼市投资与炒股，但因其利率低，被诸多炒房客盯上。

我们来算笔账，比如同样是300万元贷款，以房产作抵押的经营贷利率最低可做到3.85%，如果按经营贷循环操作贷20年计算，总共支付利息约为130万元。

而以住房按揭贷款利率5.4%计算，如果贷款20年，则总共需支付利息约为191万元，近61万的差距，换谁都眼馋。这样的利差被诸多炒房客盯上，就成了推高房价的“动力”。








2、经营贷流入房地产乱象

近几年热门城市都对房贷资格进行了限制，二次房贷的贷款比例、利率都更加苛刻。这种情况催生了接力贷、合力贷等贷款形式的产生。

对此，虽然上海、广州几年前就已取缔了接力贷，但据了解，一些房贷“金融创新”产品依旧存在，只要你有心买房，各类机构都争着替你解决资金问题。

原本经营贷在楼市翻不起太大的浪花，但2020年疫情中针对中小微企业的贷款优惠，成了楼市的催化剂。

2020年楼市整体火爆，房地产贷款余额增速实际上却是下降的，比上年末增速降低3.1%，增速实现连续29个月回落。

与此同时，经营性贷款余额同比增长20%，增速比上年高出7.5个百分点，全年增加了2.27万亿元。

3、动真格！多地严查资金违规流入楼市

在这样的背景下，国家开展了“房住不炒”以来，力度最大的楼市杠杆来源监管。目前广州、深圳等地已有排查结果：

广东有关部门发布数据，广东辖内（不含深圳）银行机构排查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区自查发现问题贷款金额1.47亿元、305户；

深圳有关部门表示，深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。

此外，3月以来，辽宁、黑龙江、内蒙古、台州等地银保监局分局也对管控不严的银行密集开出罚单。

也许你会说，经营贷可以通过层层转账、多流转几个人，让银行无从查起。这显然低估了强大的监管系统，大数据时代，穿透式核查很可能没有任何难度。

这次政府对银行、个人双重处罚，打断了这一利益链条，阻止了大量经营贷流入楼市。信贷是楼市的七寸，只要能按住信贷，楼市只靠刚需的自有资金，炒作起来的可能性很低。

4、顶层的政策风向：加强房地产金融调控

前不久重要会议公布的《第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，其中提到：要稳定地价、房价和预期；建立住房和土地联动机制，加强房地产金融调控，发挥住房税收调节作用，支持合理自住需求，遏制投资投机性需求。

此次专门提到了房地产金融调控，说明高层的思路很清晰，就是要从金融入手。近期北上广深严查经营贷，明显就是从金融调控开始，只要控制好金融，楼市才会彻底平稳发展。

而3月初，国新办举行发布会上，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清作报告也表示，房地产领域的核心问题还是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛，很多人买房不是为了居住，而是为了投资投机，这是很危险的。

郭树清两次强调房地产是金融系统最大的灰犀牛，也暗示了2021年楼市调控会持续。对此，他也给出了警示：你持有那么多房产，将来市场价格要是下来，你个人的财产就会有很大的损失，贷款就还不上本金和利息，银行也收不回贷款，经济生活就会发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。

还值得注意的是，去年2020年8月对房企融资启动“三道红线”，开发商看看自己触碰了几条红线，融资空间就一目了然。而2020年最后一天，央行、银保监会再发布重大政策——对各大银行发放房地产贷款和个人住房贷款余额启动“两道红线”控制。

自此，房地产业形成了“三道红线+两道红线”金融贷款调控格局。“三道红线”严控房企融资，降低房企负债；“两道红线”控制房贷规模，降低居民杠杆风险。这将对楼市的影响潜移默化、润物细无声，从而达到“稳地价、稳房价、稳预期”。这样的形势下，你还敢高负债买房吗？

崔炫俊献

不要说高负债买房子，就是砸锅卖铁也买房子，因为它能保值，房子已经成为骨子里的骨髓了。

真不是我干的的

房价一直涨 必须炒房

王俊杰2017

买房赚钱那是历史故事，买房赔钱是现在和未来。