楼市资金大围剿！谁在空手套白狼？

阿豆学长长ov

饿死胆小，撑死胆大。


从明天起，做一个幸福的人


喂马，劈柴，周游世界


从明天起，关心粮食和蔬菜


我有一所房子，面朝大海，春暖花开……


没错，这就是海子的那首著名的诗《面朝大海，春暖花开》，但是不知道你看到关键词了没有？


是的，连人家大诗人海子都得有一所房子才能“幸福”、才能“春暖花开”！何况是我们这种“俗人”。


可看看自己的存款，再看看这房价……我瞬间觉得冬天也挺好，至少不用花那么多钱！


可就在你为了一套房的首付而发愁或者拼命打工的时候，有的人却用极低的成本，实现了自己的买房大计，用的还是大家存在银行里的钱。


那就是“经营贷”。


不过，最近一场 “围剿经营贷违规流入楼市”的行动正在北京、上海、广州等地打响。


这门空手套套房的生意，恐怕是不是将走到终点了呢？


首先到底什么是经营贷？为啥它能用来买房呢？


所谓经营贷，就是提供给小微企业和个体工商户的贷款，帮助它们解决企业经营中的资金需求，是一个存在很久的贷款。


在2019年之前，这种贷款几乎没人会想用它去买房子，因为一般人也没有企业，且利率远远高于按揭贷款。


但2020年的新冠疫情给经济造成了沉重打击，各地为了恢复经济纷纷降低了经营贷的利率。有的地方经营贷的贷款利率降到了3.8%左右，与按揭贷款5%以上的利率相比，这样的利率简直不要太香。于是，购房者们开始钻空子了。


我们来算个账，假设在北京购买一套，需要贷款300万元，按照当前北京首套房5.4%的按揭贷款利率和3.85%经营贷利率，贷款时间都是20年，看看哪个更划算：







从这个比较中，我们看到利用经营贷买房可以少还4912211.45-4306360.19=605851.3（元）。一个操作就可以省下60几万元，这样的利差成了推高房价的“动力”。


最典型的就是去年的深圳，去年2月份深圳发布《深圳市人民政府关于印发应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情支持企业共渡难关若干措施》，里面就提出了帮助企业降低融资成本。












但率先反应的却是深圳的楼市。去年2月开始深圳房价开始大涨，到了3月份，深圳的二手房价同比大涨9.7%。







说实话，经营贷买房这件事，如果从银行的角度出发，它们不仅不担心，反而是鼓励。因为从银行角度来说，经营贷的风险相对而言是高于按揭贷款的，但是经营贷的利率在政策要求下又低于按揭贷款。据深圳的朋友说，当时他们去办房贷的时候，银行还主动推荐了经营贷。


而经营贷买房也早已形成了一套完整的产业链：







如果你想买套房，首先就是找到中介去买一家小微企业，并且还要有足够的流水。不过这样一家公司大概就需要1万元到1.5万元之间。


接下来，就是去找银行申请贷款，所需要的资料中介也都准备好了。


同时，中介还会帮你找到一个借款人，给购房者垫资，让购房者拿着这笔钱去全款买一套房。


购房者拿着企业的证明材料和这套房到银行办理贷款，银行批复房贷后，购房者再拿着到手的资金去支付中介费用，以及偿还借款人的垫资及利息。


经过上述这一系列操作，购房者就可以在没有自有资金的情况下，空手套来一套房子。


无数炒房者依靠这样的手段，在楼市里赚的盆满钵满。







在这样的背景下，虽然2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到了去年的28%。


但，房贷放缓的同时，经营贷迅速飙升。数据显示，2020年，住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，远超房贷增速。


不过，最近广州、深圳已经开始严查了。开年以来，北上广深等地严查经营贷、消费贷违规流入楼市，目前广州、深圳等地已有排查结果：

• 广东有关部门发布数据，广东辖内（不含深圳）银行机构排查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区自查发现问题贷款金额1.47亿元、305户；
  

• 深圳有关部门表示，深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。
  

另外，据媒体报道，广州多家银行严查购房首付来源的同时，要求必须为家庭自有资金。若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。


也许你会说，经营贷可以通过层层转账、多流转几个人，让银行无从查起。这显然低估了强大的监管系统，大数据时代，穿透式核查没有任何难度。

一家按揭贷款中介负责人称，目前银行主要从5方面进一步严查首付款来源。具体包括：
1、提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。
2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。
3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。
4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

如今，广州、深圳、北京等地已经开始照着楼市的七寸——信贷，重重的打下来了。这里也不仅仅是经营贷，还包括消费贷等等。







小白菜最后劝大家不要轻易尝试用这种融资手段购房，各地一旦查出有资金违规情况，银行很可能会抽贷，到时候你就钱房两空了！


声明：本文不构成任何投资建议。

123456914

我们看到的是银行空手套白狼，

内托体头

银行是罪魁祸首