银行房贷违规行为被罚已经成常态，规范“银行人”行为得提上日程

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大家好，我是勇谈。#9家银行因房贷违规被罚482万#无论是个人住房贷款还是房地产行业贷款可以说都是银行贷款发放的重点领域，2018年的时候6大国有银行新增贷款中接近40%都流入了房地产及其相关行业。经过2年多时间的调整，目前来看国有银行中只有中国农业银行和建设银行超过了监管上线30%的规定。只不过相比于国有大银行来说，本地的中小商业银行存折的违规贷款问题更为突出。
每年都有银行因为违规放贷而被处罚，银保监会对于银行监管力度也越来越大，设立“房地产贷款集中度管理制度”，规定了银行业的房地产贷款和个人住房贷款占比上限等已经是银保监会能够采取的最严厉办法

银行为何在面对这么严厉的监管下还敢顶风作案？将大量贷款资金违规流入楼市？答案也很简单：巨大的经济利益和处罚力度过轻。我们可以发现一个事实，面对银行违规发放贷款的处罚方式几乎只有一条“罚钱”！无论是罚款几百万甚至上千万，对于银行这样的金融机构来说动不了筋骨。银行能缺钱吗？银行的钱来自于哪里？这个大家心里很清楚。



近10年来房地产开发企业国内贷款走势图

• 银行改革后需要自负盈亏，尤其是存款保险制度的设立后允许银行破产就使得银行必须在持续盈利的道路上越走越远，存贷息差是目前来说银行唯一可靠的收入来源，那么如何实现收益最大化？这个已经成为银行考虑的首要因素。对于银行来说面对越来越多的市场化竞争，尤其是互联网金融的崛起，传统银行要想稳定收益也越来越难。找到一个好的“财神爷”对于银行来说至关重要，这也是为何绝大多数传统银行都会把主要目标和精力放在大企业身上的原因。身边就有这样的例子，对于很多银行支行的行长来说其主要任务其实就是揽储和放贷，在这样的情况下房地产作为一个资金密集型且偿还能力不错的行业就成为最佳选择。
  
• 10年的时间国内房地产开发企业贷款金额从12563.70亿，上涨到25228.77亿翻了两倍，这些资金毫无疑问都是来自于银行。一个不用质疑的事实，在房地产业快速发展的这20多年，银行提供了大量的弹药。当然这里存在我们对于房地产经济认识的历史局限性有关系，只不过当我们意识到房地产经济危害的时候，银行能否自动撤离？这个是疑问。毕竟银行如今已经成为逐利的象征，如何找到替代房地产的贷款项目？这个对于银行来说是一个考验，也是银行业变革的开始。
  

银行
不仅仅是国有大银行在重点照顾下被查出的房贷违规情况越来越多，地方中小商业银行如今已经成为“重灾区”，2021年以来，银保监会已经公布了200多张罚单，合计罚款金额超2.5亿元，银行业普遍存在信贷管理问题（涉房贷也属于信用贷款）

涉房贷款也是信用贷款的一部分，对于多数购房者来说购买一套房产都会采取商业贷款的方式，个人按揭贷款的增长速度已经远超任何形式的贷款！国人热衷于买房、囤房、投资房产已经不是一天两天了，也正是在这样的背景下涉房贷款违规现象也广泛存在。



房贷违规行为普遍存在

• 大量涉房贷款违规行为出现的原因还是因为利益，不仅仅是开发商、中介、银行还是购房者都因为能够获得利益所以才会铤而走险。至今依然记得刚出社会的时候一个同事给我提到一个词汇“产业链”，当一些暗箱违规操作已经形成一个链条的时候，要想打破这个链条的时候难度系数就大得多。毫无疑问经过20多年发展的房地产业已经与银行、中介等之间已经形成了一个固有利益链，甚至这种固有利益链已经影响到了正常市场运作和购房者的选择。
  
• 涉房贷款违规问题在购房过程中普遍存在，通过虚假收入证明、银行流水等获取银行贷款的方式屡见不鲜，包括如今的首付分期等也属于涉房违规的贷款的一部分。根据银行住房贷款发放规定来看“个人住房贷款还款额不能超过家庭收入50%”，但是在现实生活中却广泛存在了大量收入只有6000元左右，但是却需要还款5000多的现象。这样的贷款是如何被批复且发放的？毫无疑问收入证明造假、银行流水造假等已经成为一个公开的秘密。这样的行为该如何监管？银保监会应该好好思考下。
  

1月12日，中国银保监会公布了18张关于银行的罚单，9家银行因房贷违规，这个是在《房地产贷款集中管理制度》1月1日实施后的常态操作，约束好银行行为和约束好“银行人”的行为同等重要

从2021年1月1日起，《关于建立银行金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》正式实施，各家银行的房地产信贷开始受到制度约束。在之前文章房地产融资“闸门”再收紧，银行很受伤！这样的“财神爷”不好找中已经提到了房地产贷款集中管理制度对于房地产融资和银行带来的巨大杀伤力。可以说在房地产经济已经开始绑架国民经济和金融的背景下，必须下“重药”。



规范银行行为实质是规范“银行人”行为

• 房贷违规行为形式很多，自深圳被曝出“经营贷资金违规流入楼市”后，经营贷被违规使用在多数城市开始出现，这些消息毫无疑问都是“银行人”放出来的。关注头条房产新闻的朋友应该知道，经常会看到小号在隐晦地推出“住房贷款转经营贷”的消息。通过低利率、放款快等吸引大家办理“住房贷款转经营类贷款”，这样的消息和操作是怎么来的？没有银行人的参与，普通人会想起来这个招数吗？规划银行行为其实质还是规范“银行人”的行为。
  
• 2021年银保监会加强了对于银行信贷管理的监管，这个毫无疑问是在房地产贷款集中管理制度实施后的一种必然，规范好银行的行为才能规范好房地产行为。罚单+相关负责人警告几乎是银保监会监管后的常用处理办法，这样的处罚力度不可谓不大，只不过如何避免银行“免疫”？银保监会需要多费点心思。毕竟银行不差钱，警告对于金融行业从业者来说也不是什么大事。如果说能够对于屡次以身试法的人采取“禁止从业”等类似于证券处罚措施，我们相信威慑力会更大些，建议效仿查处酒驾的处理方式。
  
• 投机心理广泛存在于金融行业，以至于金融行业忽略了自身是为实体经济服务的基本原则，约束银行行为的关键还是在于约束“人”的行为。金融行业从出现开始就痴迷于“赚快钱”，这种行为不能说错，只不过在社会主义制度下，银行等金融业的行为应该建立在负有一定社会责任感的基础上。怎么赚钱都无可厚非，只不过需要牢记自己的本质工作“为实体经济服务”。金融行业要想健康、持续发展就必须克服“投机心理”！脚踏实地地让实体经济向好的方面发展，通过更多的中小企业贷款来获取更多收益。银行业在失去房地产这棵大树后，需要找到自己新的业绩增长点。
  

综上，#9家银行因房贷违规被罚482万#毫无疑问，银保监会设立房地产贷款集中度管理制度的初衷就是严防违规资金流入楼市。对于房地产业来说不是好事，对于银行来说现在会比较难受些，相信随着时间推移会明白银保监会的苦衷。扶持实体经济，规范银行行为、规范银行人的行为才能真正的利国利民。各位觉得呢？欢迎在下方留言参与讨论。原创不易未经允许不得随意转载，喜欢的朋友可以点赞、关注勇谈楼市壹贰叁，更多优质内容继续贡献中。

茉莉707

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什么大师特

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茉莉707

刚从农行办理房贷，受影响吗？

清风吹袭断

现在银行已经被大开发商绑架了，急需监管部门约束

寒郁轩良

严惩见利忘义的银行

侬去斯

处理人为主，重罚

侬去斯

严查银行按揭贷款预售款没有进监管账户！

强绝商爸摇

房贷车贷信用卡三座大山、是国家应该严格打击的重灾区、国民的期盼！

飘渺九月

银行、医院、学校都该严加监管！！！！！！！