妈咪保贝少儿重疾险，优势、劣势、缺陷、坑上加坑的形态总结

芊芊551

妈咪保贝这款产品，是近两年来互联网保险的常青树，一直热卖，热度从来没有衰减过。一句话总结妈咪保贝：既对消费者很有利，又对保险公司利润有利。这种看似不可能实现的双赢，都归功于产品设计的巧妙之处，这套路实在太聪明了。

妈咪保贝的选择性太灵活，可以保障20年、25年、30年、至70岁、至80岁、至终身，又有三个附加险可以选择。6×3一共就是18种选择，17种都是你向保险公司贡献利润的，其中还有一种属于是坑上加坑，只有一种形态可以占到保险公司的便宜，一般人很难选中。所以，最终保险公司整体还是盈利的。

唯一能占便宜的这一种形态，又是不完美的，也存在很大的缺陷，需要与其他产品组合搭配实现整体质变。今天在下架最后一天的时间点，再次为大家总结这款产品的清晰定位，到底适合什么人买，如何买才能利益最大化。




一、核心优势

这两年来，互联网保险出现了N多次新产品，但是妈咪保贝一直恒久不衰，其核心优势在【特定罕见疾病】保障。全行业唯独只有妈咪保贝的特定罕见疾病可以保障终身，其他产品都只是保到成年就结束了。

所以，无论你的预算有多少，定期版本的妈咪保贝都不是好选择，定期到期后特定罕见疾病当然也一起终止保障。只有保终身，并且附加了特定罕见疾病，你买它才有意义。

目前性价比最高的少儿定期重疾险，是大黄蜂时光机，但是也不建议买，这里不做过多解释了，不理解定期重疾险问题的，可以在文末延伸阅读里找答案。

二、最大劣势

很多人以为妈咪保贝的【第二次重疾保险金】是最大优势，其实这项保障反而是最大劣势。所谓的不分组二次重疾，保障责任并没有你想象中的那么好，简单总结为下面三项缺陷：

这个附加险比较贵；号称是不分组多次赔付，其实是有隐性分组，关联性疾病只能赔一次；无论分不分组，癌症只能赔一次，而癌症又是最关键保障。

三、最大缺陷

对于小孩，最需要的保障是癌症多次赔付，这个概念我已经在多篇文章里反复讲到过，这里再简单重复一次。现在市场主流的癌症多次赔付，每次赔付是间隔期3年，也就是以存活3年为赔付标准的，癌症3次赔付就是要求癌症后存活6年。

从目前的医学水平来看，可能很多癌症无法活过6年，所以癌症3次的定价也特别便宜。给小孩买癌症三次赔付的重疾险，就是对未来医学进步的预判。妈咪保贝最大缺陷就是缺少了癌症多次赔付，这一项缺陷需要用其他产品来组合弥补。




四、坑上加坑的形态

如果你买的定期到20年、25年、30年的妈咪保贝，又附加上了【第二次重疾保险金】，那么就是坑上加坑。儿童患重大疾病的概率本来就很低，难道你觉得短短几年有机会患两次？何况第二次赔付本身就有各种设限。

五、什么人群首选

如果你的预算只有1500元左右，那么妈咪保贝是最佳选择。无论男孩女孩，买50万保额至终身，30年缴费，只附加【特定罕见疾病】，这是唯一利于你的形态。在预算少的情况下，这款产品的特定罕见疾病保终身，是整个市场绝对无敌的，也能刚好把所有首次发病风险覆盖掉。

六、正常预算怎么选

如果你的预算不止是这一点点，还有其他更好的选择，因为基本保额足够高的情况下，特定罕见疾病的额外赔付就显得不太重要了。（特定罕见疾病本身就属于重疾险中的重症，只不过附加了能额外多赔）。

但是预算高了也很难绕开妈咪保贝，这里略微有些复杂，下面我用性价比排名来简单总结，按照下面这个顺序买，其中妈咪保贝也只建议终身+特定罕见疾病形态：

男孩重疾险性价比排名：嘉和保＞如意甘霖＞妈咪保贝＞超惠保

妈咪保贝对于男孩的费率，确实有点高了，目前综合性价比只能排第三。但是它依然有市场，因为嘉和保对0-3岁小孩的保额限制是20万，如意甘霖限制35万，两款都买满也不够。所以，还是要适当加点妈咪保贝，建议只附加特定罕见疾病。妈咪买满了的情况下，再加超惠保。

女孩重疾险性价比排名：如意甘霖＞妈咪保贝＞超惠保

如意甘霖的癌症3次赔付特别适合儿童，综合性价比还是比妈咪保贝更高，无论男女。35万如意甘霖+60万妈咪，如果不够再加50万超惠保。

写在最后：

以上男孩女孩的推荐，只有做产品组合，才能让妈咪保贝变得完美，最终妈咪保贝这款产品还是绕不过去。按照上面这两个顺序买，如果还觉得不够，那就把如意甘霖换成如意人生守护典藏版，这款属于贵得有道理的产品。

一篇文章很难把方方面面全部写清楚，如果有哪些细节不明白的，可以点击下面的文章看看。最后一天抓紧时间自己研究吧，看懂了再考虑要不要抢购。

我放心你带套猛

转发了

晓望爷

优秀！

欧阳浩明

学习了

三月空城

哎，看着很无语

2850707010

很有道理

wkt6013

看到真的很羡慕

大脸猫一代

学到了，哈哈

我是正太控88

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小7想养猫

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