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就在前几天，根据国家统计局的测算数据，已经连续4个月全国的房价均价超过1万，也意味着中国的楼市已经步入“万元时代”。
对于普通人而言，大多是买100平米的房子，在房价均价1万的情况下，大多数人买的房屋总价为100万。现在大多数地区的首付都是30%，也就意味着自己出30万的首付，剩下的70万是银行贷款。下面我就具体给大家算一下70万的房贷最后要还多少钱，以及如何贷款才能省钱。
贷款70万，30年一共要还多少钱
关于房贷，很多人一直没搞清楚到底怎么回事，只知道每个月还房贷，并不知道其中的道理，也不知道这30年到底需要还多少钱，今天我就给大家详细介绍一下房贷。
我们通常的还款方式有等额本息和等额本金，所谓等额本金，就是每个月还款的本金是一样的，比如我们贷款70万，一共还款30年就是360个月，平均每个月还本金就是1944元，利息是递减的；而等额本息就是每个月的还款总金额是固定的，从还款的第一个月起到最后一个月，还款金额都是一个固定值。
商贷贷款的基准利率为4.9%，当然很少有城市的房贷利率会是4.9%，都会有一定程度的上浮，比如我一个郑州的朋友，贷款利率上浮25%，最后的房贷利率是6.125%，这个房贷利率是相当高的。当然不同城市的上浮标准不一样，同一城市不同时间的房贷利率也有可能发生改变。下面我就按照基准利率上浮15%来进行计算，房贷利率为5.635%。
01贷款金额为70万，贷款年限为30年，房贷利率为5.635%，使用等额本息的还款方式。
按照这种方式，还款的总金额是145.22万元，其中包括70万的本金和75.22万的房贷利息，真是不算不知道，一算吓一跳，最终的利息竟然比本金还要高。其中每个月的还款金额为4034元，以后30年每个月的房贷利息都是4034元，这个月供对于大多数个人而言压力还是比较大的，现在大多数人的工资水平在5千左右，4000元用来还房贷，生活压力还是非常大的，当然如果是家庭还贷，4千的房贷压力并不算大。
02贷款金额为70万，贷款年限为30年，房贷利率为5.635%，使用等额本息的还款方式。
如果使用等额本金的话，还款的总金额是129.33万，其中本金为70万，支付利息59.33万，这种还款方式的房贷利息相对少一点。第一个月的还款金额是5231.52元，以后会逐月递减，当然前几年基本上不会有太大改变。这种还款方式利息比较少，但是前期的还款压力比较大，适合那些资金压力不大的购房者。
等额本金和等额本息到底如何选
我和一位银行经理的朋友交流过房贷的事情，他告诉我等额本息是银行更愿意选择的贷款方式，这种贷款方式每个月的还款金额相同，比较方便购房者还款，同时最终的利息比较高，也不担心购房者提前还款，因为等额本息前几年还的大部分都是利息，提前还款十分划不来。事实上选择等额本息的方式就是在白白送钱，70万的房贷等额本息比等额本金多还将近16万的利息，16万对于很多普通家庭来说就是一笔巨款，可能好几年都攒不到。
当然在选择等额本金和等额本息时，银行默认选择等额本息，如果自己不特别提出来，银行不会提醒你去选择的，所以一定要自己主动提出选择等额本金，这样才能省下一笔钱。当然也并非所有人都是适合等额本金的，有些人前期的还款压力比较大，等额本金可能会造成断供，为了减轻前期的压力，可以选择等额本息的还款方式。
我和银行经理交流的过程中，我这个朋友也比较实在，给出了几个贷款省钱的方式。
01能选择等额本金就不要选择等额本息，等额本金提前还款比较划算。
等额本金的总利息比较少，这是非常直观的。同时等额本金前期还的本金相对比较多，而等额本息前期还的基本是利息。就拿第一个月来说，等额本金还款5231.52元，其中本金1944.4元，利息3287.08元；等额本息第一个月还款4034.01元，其中本金只有746.93元，利息3287.08元。这样比较起来就比较直观，前期等额本息还的基本都是利息，如果想要提前还款的话，是非常划不来的，如果想要提前还款，一定要选择等额本金的还款方式。
02尽可能使用公积金贷款，公积金贷款的基准利率比较低。
公积金的基准利率相对比较低为3.25%，相比商业贷款4.9%确实要少很多。举个很简单的例子，分别用商业贷款和公积金贷款50万，年限为30年，都选择等额本金，使用公积金贷款总还款78.33万，包含利息28.33万，使用商业贷款的话，还款总额为86.85万，包含利息36.85万，这样算下来差距还是很大的。
一般个人公积金贷款的额度为30万左右，夫妻双方合起来大概60万，如果房贷超过60万，就可以选择组合贷款，60万的公积金贷款，剩余部分使用商业贷款，这样也能省下一笔钱。
03充分利用首套房的机会买房。
如果还有首套房的购房机会，一定要好好珍惜，首套房可以享受到很多福利。首先就是首付比较低，一般首套房的首付是30%，而二套房的首付基本都是40%以上，一些大城市二套房的首付比例可能更高，有些城市二套房的首付比例甚至达到70%到80%。
首套房的房贷利率也比较低，一般来说首套房的房贷利率要比二套房低10%到15%，如果按照30年的贷款来算，能省下不少钱。首套房还有一个很大的优势就是契税比较低，一般二套房的契税为3%，而购买首套房的时候，面积小于90平米，契税按照房屋总价的1%来收取，90平米到144平米之间，契税安置房屋总价的1.5%来收取，大于144平米的时候，契税就没有优惠，收取房屋总价的3%。对于普通购房者而言，一般都是买144平米以下的房子，契税也能省下一笔钱。
经过计算和分析，相信大家对房贷有了更深入的了解，也知道怎样贷款才能最省钱，如何贷款前期的压力比较小。如果还有什么不懂的问题，欢迎在评论区讨论。 |
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发表于 2020-12-3 22:11:25
