「楼市头条」3月，我要不要去把房贷转成LPR？超级干货分享

惜颜705

几无悬念，2月20日1年期、5年期以上LPR迎来“双降”：一年期LPR利率报4.05%，上次为4.15%；五年期以上LPR利率报4.75%，上次为4.80%。早先，央行发布公告，宣布从3月1日开始，推动存量浮动利率贷款的定价基准，从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换，原则上这一转换应于2020年8月31日前完成。一时间LPR的话题度飙升，随便百度一下就有近6千万条相关搜索结果。



/1/

LPR的全称为（Loan Prime Rate），即“贷款基础利率”，最开始是用于对公贷款。它是金融机构对最优质客户提供的贷款利率，对于普通贷款者而言就是不用接受各种各样的利率变动，直接以最佳利率进行结算。目前新增办理商业房贷的（已签订但未发放的贷款也在调整范围内），都会按照LPR方式执行。

但公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款按照房贷政策执行，公积金贷款仍维持原利率政策。也就是说，这次LPR跟这类人关系最为重大——之前办理了商业银行固定利率房贷且重定价周期1年以上的。以前是固定利率模式，除非贷款利率上下浮动，不然不会改变。转为LPR以后，就类似现在的油价一样，每月20日窗口期LPR就有一次变动的机会，月供会随着LPR的升降而出现涨跌。

同时，此次贷款调整的窗口期截止到今年8月31日为止，过期不能再进行转换，转换之后也不能再转。也就是说，对个贷人群，你只有3月1日——8月31日期间的一次转换机会，过期即自动消失。 这就需要好好考虑下，到底要不要去转？

/2/

这就要理解这次贷款换锚意味着什么。打个比方，这就类似你换了一种货币使用，原来都是用人民币，贷款换锚等于你把手头的人民币按照当前的汇率全部兑换成美元，此时手头总资产不变，但兑换之后人民币的涨跌与你的消费再也无关，人民币和美元的汇率也与你无关，你只需关心美元的涨跌。 所以人们需要考虑的问题就是，未来LPR的大势是往上还是往下的。这关系到你到底是否选择“兑换”一种贷款计算方式。 至少Z先生是对LPR的下降充满信心的。目前还着基准利率上浮5%房贷的保险经理Z对于去转LPR显得有点迫不及待。他打定主意了，3月就去转，坚定认为利率还会继续下调。至于可以下调多少、下调后可以少还多少钱，他没有具体期待也没算过：“能下调也好嘛”。

【楼市头条】3月，我要不要



但Y就不同了。Y买房算早，房贷是基准利率打7折，对于转LPR这件事，她兴趣寡淡。

按照她的情况——

转换前，是基准利率4.9%打7折，实际执行利率仅为3.43%。虽然转换后贷款实际执行利率依然为3.43%，但是自2021年起，这个利率就会随LPR的变化而变化。

那么房贷利率是否每月调整？不会。根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次)。

Y觉得固定利率更让她安心：“我这利率已经很低了，挺好，就这样吧，我不贪心”。

/3/

采访中，金融界人士对未来LPR的趋势出言谨慎。那么在世界范围内，那些利率实现市场化的国家，其利率正有怎样的表现？注意，非常值得收藏的超级干货来了！以下是一份最新的各国贷款利率表。（备注：贷款利率的数据截止2020年3月1日。）



这份表格采集了五大洲的一些具有代表性的国家，且按利率降序排列。可以发现，越是经济发达的国家利率越是偏低，反之则越高。这里似乎存在一个逻辑，LPR的趋势是和经济趋势吻合的，对经济持续向好或始终较健康的国家，利率或许具有持续降低的趋势。



这是日本，90年代是日本泡沫经济的顶峰



这是白俄罗斯



这是乌克兰——贷款利率曲线在某种程度上反映了一个国家的日常表现



这是埃及，2010年后埃及发生了什么，大家可以百度下



这是南非，1990年曼德拉被释放



这是曾经经历过“休克疗法”的俄罗斯



这是韩国，1998年亚洲爆发金融风暴



无独有偶，这是新加坡

最后看看美国



2007年开始美国经历了一轮次贷危机，这次危机的主要诱因之一是贷款利率的大幅下降，即使是针对收入偏低的人群也是如此。 相信对近30年的世界有一定了解的读者，都能得出一个初步的结论。

/4/

以下是中国人民银行发布的关于个人房贷定价基准转成LPR的“十条答疑”，你还有想问的基本都在图里。













最后还是援引一下金融人士的看法。 “贷款利率对百姓来说肯定越低越好，如果说不考虑银行品牌影响，原则上客户能够选择利率最低的银行。这个方式让利率市场更加开放了，更加有弹性。每个地区，每个银行可以根据具体的情况制定利率,这个是利率市场化的表现。”市工商银行某个贷经理如此解释，“总得来说，企业融资成本低了，购房者买房成本利息低了，推进了利率市场化。”

【购房资讯轻松享，快来关注乐居网】

文章来源:乐居

优质内容推荐

沈阳人稳住！你家房子值不值钱就看这4点  大连63万中小学生开启“线上第一课”  定了！杭州地铁5号线5月份全线开通