银行开始“三查”行动？楼市“吸金池”正在萎缩，8年来首次出现

飘渺九月

一场有关“贷款”的风暴，正席卷房地产市场。
银保监会最近开了个发布会，重点谈及了经营贷流入楼市，监管部门对今年不良贷款形势的研判，这场发布会释放了两个重要信息。
1，银保监会副主席肖远企说：各地正在排查经营贷违规进入楼市有关情况。经营贷需要遵守“贷款三查”，即贷前调查、贷时审查、贷后检查，贷款用途必须与申请贷款时签订的合同保持一致，否则就是违规。
2，银保监会统信部副主任刘志清介绍，房地产贷款增速进一步下降，一季度末降至12%，为八年以来的最低水平，继续低于各项贷款增速。



先来说第一条信息：针对信贷流向房地产，银行已经全面展开“三查”行动。
所谓三查，指的是贷前调查，贷时审查，贷后检查。
这其实不是一个新词，而是银行平时信贷管理的一种典型方法，只不过，这一次被银保监会着重强调，显示出高层对于压制贷款流向房地产的决心，同时也给各家银行施加了巨大压力，必须要从严把控经营贷的流向。



贷前调查，是指银行为了准备向企业发放贷款，不仅对与银行发生业务联系的企业的生产经营、产供销、资金占用与周转等方面的情况开展调查研究，而且还对市场需求进行调查和预测。
贷时审查，指银行在调查研究，充分掌握企业和市场情况的基础上，根据企业借款计划，审查贷款是否合理，确定贷与不贷；依据销售资金率水平及国家对企业加速资金周转的要求，确定贷多贷少；按照资金计划周转期，确定贷款期限。



如今，我们已经看到贷前调查、贷时审查逐步收紧的迹象。
据北京商报4月20日报道，以往银行“经营贷”对企业流水的审核通常只需要提供公司正式的出账证明即可，但现在为了验证公司仍在正常经营，银行对审核资质重新作出了修改。“比如，有10人以上的员工、有一年通过银行账户发工资的记录、近一年的缴税记录、公司的流水能覆盖贷款总额的30%，这些细化的规定都是用来证明这个公司确实在正常经营。”
与此同时，就算企业主拿到了贷款，贷后检查的力度也越来越大，一旦发现这笔钱用于买房，就可能会面临抽贷、断贷、纳入征信名单的后果。
比如，在北京严查通知下发后，已经有部分购房者接到银行电话，要求立即归还信用贷，或在办理按揭贷款转换为房抵经营贷时被拒贷。



一位银行业内人士表示，由于个人贷款的详细情况会在征信记录上有所体现，尤其是现在这样的敏感时期，以新的借款用于提前归还旧贷款将被识别为异常动作，未来再贷款时，银行会对有这类记录的贷款人重点进行审查。
再来说说第二条信息，房地产贷款增速创新低，是8年第一次出现的，这意味着：楼市的“吸金池”正在萎缩。
这里要说到房地产和货币的关系。
在2020年初，中国广义货币M2（流通中货币）首次超过200万亿，距离2013年3月突破100万亿不到7年。
过去四十年，中国广义货币供应量M2年均增速15%，1998-2017年，M2增长了16倍。
这么多钱印出来，按理说会引起原材料、消费品、日用百货、吃穿用度的全线涨价才对，但是，为啥我们的食品、衣服价格涨幅并不大？看看我们的电视机、智能手机、汽车，反而还越来越便宜？



这就是楼市的“吸金池”作用。
从金融机构人民币新增贷款数据来看，房地产行业贷款占金融机构总贷款的比例，从2012年以来持续走高，到2019年，占比已经提升到了33.97%。
西南财大之前发过一个报告，早在2017年，中国家庭总资产中，房产占比就已经高达77.7%，远高于美国的34.6%。而我们的金融资产占比11.8%，远低于美国家庭的42.6%。
当巨大的财富跟房地产捆绑，发生系统性风险的概率就越来越高，这一点，高层比我们认识得更清楚。
今天看到一个报道，4月20日的博鳌亚洲论坛上，央行副行长李波说：我国现在的居民储蓄大量集中于银行账户和房地产上，这不够健康。应把一部分储蓄吸引或安排到养老金账户中。养老金账户通过专业机构管理可以做长期资本配置，其中有很大一部分可以配置到股权。



说一千，道一万，不管采用什么方法，降低房地产贷款增速，就是为了使楼市不再充当货币“吸金池”，降低金融体系的坏账风险。
如今，这个“货币池”已经开始萎缩，随着央行今年开始实施房地产贷款集中度管理制度，银保监会又屡次对各家银行的违规行为开出大额罚单，加上越来越严格的“三查”行动，我们有理由相信，沉淀在楼市中的巨额财富，会逐步“搬家”到资本市场、养老金账户，像2016、2017年那样全民热衷炒房的氛围，不可能再出现了。

六月清晨搅

欢迎光临山西长治

寒郁轩良

不信了

晓望爷

经营贷这个月底全面暂停了，不知道还在这里喊什么。