提前还贷的人越来越多！“买房变富”成泡影，楼市步入低欲望阶段
跟周围朋友聊天，还有大家的评论互动里，我发现，有个现象越来越普遍：提前还房贷。
业主群里在讨论：各家银行提前还贷，会不会收违约金，能省下多少利息，月供能减掉多少？
文章下面的评论里，在讨论前几年买房站在了山顶上，成了高利率的“大冤种”。
周围的朋友在抱怨：生意不好做，收入搞不好就断流，手里的积蓄，还是优先用来偿债吧。
理由不同，形形色色，但都指向了一个事实：
房子的吸引力，在快速下降。
先说说怎么提前还贷吧。
每家银行，规则不同，但操作起来也大同小异。
一般用银行手机客户端操作就行，不需要前往网点，提前预约，到期自动扣除，可以选两种方式：
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一是还款金额不变，减少还款年限；
二是还款金额减少，还款年限不变。
至于是否会收取罚息，每家银行，每个城市，规定都不一样，主要以签订的合同为准。
让蓝白感慨的是，这才短短几年，对房子的价值判断，整个社会观念就出现了急剧的反转。
还记得2015-2020年的时候，各路媒体、专家、大V口中，提及房贷，清一色的认知是：
在纸币泛滥的年代，房贷是人这一生最优质、利率最低的资产，要用足额度，用满年限，提前还贷的钱，还不如做高杠杆，继续买房积累资产。
这碗鸡汤，干的人不少。
要知道，2017-2021年，不管以前的贷款基准利率上浮，还是后来的LPR加基点，首套房利率普遍在5.5%-6.3%的区间。
即便银行反复在房贷利率上“薅羊毛”，依然有无数信奉“房贷即优质资产”的人们，并肩接踵的冲进楼市。
为什么短短半年时间，人们对房贷的认知，对房子的认识，出现了如此剧烈的变化？
从一份数据说起吧。
5月的金融数据还没出，咱们就看看4月的。
4月份，居民房贷减少了605亿元，同比少增4022亿元；
消费贷减少1044亿元，同比少增1861亿元；
经营贷减少521亿元，同比少增1569亿元。
注意，居民中长贷，也就是房贷的少增的幅度，高达4000亿以上。
这个体量，比消费贷+经营贷加起来降的幅度还要大。
一般来说，仅有少数年份的2月，受春节因素影响会出现负增长，类似今年这种，2月和4月短期内连续负增长，在历史上极为少见。
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这意味着：居民的房贷偿还额度，超过了借贷额度。
一方面，房贷利率跳水式下降，让那些5%-6%，乃至更高利率的购房者，产生过强烈的还贷冲动。
去年底的时候，银行放贷的两条红线“余威仍在”，全国首套房平均利率普遍在6%左右。
即便当时5年期LPR已经降到了4.65%的水平，但不少城市的个贷加点普遍高达80BP以上。
这就导致了，几个月之前买房的人，房贷利率少则5.88%，多则高达6.37%，还很有可能批不下来。
不是我不明白，是这世界变化快。
从年初央行全力催促银行放贷之后，不论是放款时间，还是加基点程度，房贷利率下降速度之快，刷新历史记录。
现在绝大部分城市都能执行5年期LPR的基准利率，这相当于把80BP的利差空间给打掉了。
央行再调低房贷利率下限20BP，下调5年期LPR15BP。
这就意味着：大部分城市的首套房，已经能执行4.25%的标准。
算笔账：
1月份的时候，100万30年等额本息，利率5.88%，利息要还113万，月供5900多。
现在买房，同样100万30年等额本息，利率4.25%，利息只有77万，月供4900块左右。
明白了吗各位，不到4个月的时间，利息少了36，月供少了整整1000块。
换谁，白掏这么多钱不肉疼？换谁不会破防？
另一方面，也是核心原因：居民对未来楼市的预期。
学者朱鹤说：从2021下半年以来，疫情冲击叠加一些泛服务业的监管政策变化，使收入不确定性在增加。
这就使居民部门，对能提供长期效用的支出变得更加谨慎。
尽量减少未来的刚性支出，既压缩债务规模，又压缩偿债周期。
用一句话总结：企业和家庭，因为资产负债表受损，而不得不增加储蓄、减少消费和投资、归还债务和去杠杆。
说白了，以后能挣多少钱都不知道，月供能不能还得上都不知道，你再跟我聊什么“买房变富”，就成了空谈和泡影。
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换个角度看，这也是楼市步入“低欲望”阶段的重要特征：
宁可还贷，不可再借贷。
2015-2020年，是居民部门加杠杆速度最快的时间。
2020年末，我国居民部门杠杆率为62.2%，较2015年末提升23个百分点。
这个杠杆率，是包含购房贷款，也就是中长贷影响的。
那些年，在房价上涨带动下，整个社会出现了财富幻觉，以至于出现一个现象：
不光是买房，人们的消费意愿、负债意愿，都在前所未有的放大。
比如，2015-2020年末，居民部门非购房类贷款余额从12.84万亿元增至28.74万亿元，年复合增长17.49%。
往事历历在目，多少高杠杆、高负债的企业家们、炒房客们的豪言壮语，言犹在耳。
时间改变了一切，又深深在房地产身上刻了一道烙印。
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